今年夏天，雅内利·埃斯皮纳尔 (Yanely Espinal) 正在举办一个金融教育讲习班，这时大楼的一名清洁人员向她走了过来。
“我想跟你谈谈，”他说。“我刚开始工作时，公司就给我提供了退休计划。但我表弟告诉我这是个骗局，所以我没有这么做。我觉得我犯了一个错误。”
“我的心都碎了，”埃斯皮纳尔说。她告诉他：“你的表弟没有好好对待你。这不是骗局。这是福利。”
她明白这种脱节是如何发生的。“他是一位年长的男性，是有色人种——这类人往往得不到金融业的充分服务，”她说。
作为 Next Gen Personal Finance 的金融教练和教育推广总监，埃斯皮纳尔目睹了各行各业的人（包括来自资源匮乏社区的人）在借贷、投资和预算方面遇到的困难。然后，她教他们如何做出更明智的财务决策。
以下是她在工作中遇到的一些最常见的财务错误。
错误一：以为贷款就是免费的钱
如果你需要钱，你的本能可能是向贷方借钱。但请记住，贷款不是免费的钱，埃斯皮纳尔说。那些贷方“在经营企业，会赚钱。”
“其中一些利息非常高，而且复利速度非常快，以至于你偿还的金额远远超过你借入的金额。它会让你陷入债务循环。”
因此，她说，请戴上“商业帽子，货比三家，寻找最划算的交易”。你可能会感到绝望，但不要只借你能获得的第一笔贷款。上网查找不同贷款的条款。或者去信用社，那里的贷款利率通常更优惠。
错误2：共同签署贷款
埃斯皮纳尔说，如果朋友或亲戚要求你共同签署贷款，不要这样做。共同签署贷款意味着你同意对别人的债务负责。如果主要借款人未能按时还款，你必须偿还贷款。这也意味着债务会记录在你的信用报告中，这可能会阻止你获得贷款，或者使你需要的贷款更加昂贵。
埃斯皮纳尔说，如果你很难拒绝需要贷款的亲人，那就用其他方式支持他。当她的教妹要求她为一笔贷款联名时，埃斯皮纳尔拒绝了，但主动提出帮助她找到一笔针对信用评分较低的人的贷款，并查看她的信用报告以帮助她提高分数。
错误三：没有把钱存入高收益储蓄账户
埃斯皮纳尔说，如果你的现金存入传统储蓄账户，那么可能赚不到什么利息，甚至根本不会赚。各大银行的利率低至 0.01%。
因此，请将这些资金存入高收益储蓄账户，利率约为 4% 至 5%。这些较高的利率可让您的资金增值，并保护您的储蓄免受通货膨胀的影响。
“提供这些账户的银行往往是知名度较低的银行，比如只提供网络服务的银行或只提供移动服务的银行，”埃斯皮纳尔说。如果这让你犹豫不决，请考虑这一点：只要你的银行账户由 FDIC（联邦存款保险公司）承保，或者你的信用社储蓄账户由 NCUA（国家信用合作社管理局）承保，你的储蓄将受到最高 25 万美元的保护。
错误四：赚得越多，花得越多
一些年收入数十万美元的人发现自己只能靠薪水度日。埃斯皮纳尔说，当人们认为更高的收入意味着他们必须过上与之相匹配的生活方式时，就会发生这种情况。这种现象被称为“生活方式蔓延”或“生活方式膨胀”。
“因此，这些钱就花在了不必要的财务义务上：一块新手表、一辆新车、名牌鞋。我们认为我们值得拥有这些，”她说。“但你也应该过上体面的退休生活，并能够将财富传给你的孩子。”
如果你赚的钱越来越多，你的储蓄率也应该增加。根据你的收入调整储蓄金额。如果可以选择，请你的雇主直接将钱存入你的高收益储蓄账户，这样储蓄的钱就会自动存入账户。
错误五：炒作式投资
有些人投资当前流行的资产，比如个股，而不是投资风险较小的资产，比如指数基金（一大堆股票和债券）。
“当你选择股票时，你是在试图预测未来。我们都在试图猜测，”埃斯皮纳尔说。“有些猜测最终是正确的。但你为什么要把你的整个财富积累（策略）交给运气呢？”
她说，如果你想涉足风险较高的投资，可以使用百分比规则。将 80% 的资金投资于目标日期基金和传统共同基金等久经考验的投资。“另外 20% 的资金可以投资于热门和冷门的东西，也许是一些加密货币或个股。”
通过这种方法，“至少你的大部分资金不会完全面临风险，”她说。
数字故事由 Malaka Gharib 撰写，Beck Harlan 编辑。视觉编辑是 Beck Harlan。我们很乐意听到您的声音。请拨打 202-216-9823 给我们留言，或发送电子邮件至 [email protected]。
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