澳大利亚面临着巨大的保险差距，使家庭和企业主越来越容易受到灾难的打交道，即使他们从灾区居住了数千公里，他们即使他们居住了数千公里。
澳大利亚人每天都面临急剧的保险费，现在被视为承受保险压力的人数已从2022年的10％增加到去年的15％。 这使许多人在弱势群体中受到保险或没有保险的人，甚至那些可以获得保险的人的薪水也更多。
潜在的缺乏保险覆盖范围也为寻求抵押和房屋所有权的人带来了清醒的后果，尤其是在一个与气候联系的灾难不断增加的世界中。 潜在的解决方案很复杂，需要政府行动。
澳大利亚知道这是一个全球问题。 2022年，当灾难性的洪水袭击昆士兰州和新南威尔士州时，仅被保险损失就是 超过60亿美元 和 澳大利亚损失的48％ 不受保险覆盖。
在全球，气候或极端天气有关的灾难 每天都记录 在过去的50年中，平均造成115人死亡和2.02亿美元的损失。除了越来越担心如何支付恢复费用外，还存在有关 重建以避免将来的损失。
在发达经济体中，有一个假设，即保险将为重建付费，但是灾难保险差距意味着许多灾难中的许多人没有保险，而没有确定的恢复资金来源。 据估计，最近洛杉矶大火的经济损失最高为2500亿美元，但只有 保险支付了400亿美元。 已经有更多的 60,000个保险索赔 从三月份的旋风阿尔弗雷德（Alfred）和相关的洪水泛滥，许多人会想知道有多少没有保险，这将如何影响恢复。
澳大利亚对灾难保险的差距并不罕见。全球灾难保险保护差距 – 这意味着没有保险资金可以帮助恢复付款 – 据估计 大约1.8万亿美元。 这些差距中的一些由于通常没有被保险的损失，例如基础设施和政府拥有的资产，例如道路，而另一部分来自缺乏强大的保险市场的低收入国家。
然后，新的威胁会导致差距（例如网络风险），这些差距尚未充分建模或理解以构成保险单的基础。
但是，如洛杉矶大火和澳大利亚洪水所示，保险保护差距在经济体中越来越多的问题，在这种经济体中，大多数房主曾经被认为是被保险的。 这种假设不再是正确的，许多人的保险或没有投保的人应对他们面临的关键风险。
此保险差距有三个关键原因。首先，在风险反射定价中，保险公司向可能造成更多损失的物业收取更高的保费。这是基于先前损失和与高风险区域中或位置接近或位置的组合，这意味着较高的溢价反映了较高损失的潜力。
其次，保险是一种集合机制，其中许多人的保费为少数人的损失付出了。由于日益严重和频繁的灾难会造成多种损失，因此需要更多的高级资本来涵盖“许多人的损失”。保险公司购买全球市场的再保险政策，因此随着全球损失的增加，再保险资本的成本在全球范围内增加， 创造涟漪效应。
最后，气候不确定性，有时被称为 天气奇迹 或者 鞭打，增加了意外损失的保险市场波动。不确定 与更高的资本保留有关 保险公司和再保险公司弥补意外损失，并反映在增加的保费中。
保险保护差距意味着全球资本不会在灾难后重建地方经济体。没有足够的保险，恢复的负担不成比例地落在那些缺乏足够保险的人身上 在财务和社会上已经脆弱。而无法获得保险意味着人们可能无法获得 抵押，这是一个令人震惊的想法，因为房屋所有权是澳大利亚财富的关键来源。
由于政府灾难基金涵盖了临时住房和重建等费用，因此对社会的更高成本也很高。
任何保险差距的方法都必须是两管齐的，弥合财务差距并减少身体差距。
政府采取的保险机制， 被称为保护差距实体需要补贴有高风险的人，以将其留在保险库中。他们在许多国家运营了数十年，以帮助稳定经济对灾难的反应。这 澳大利亚的旋风池 就是一个例子，提供了帮助保险公司提供保单的保证。
保护差距实体需要强制性，以确保可以覆盖整个人群，并提供涵盖所有关键危害的多腐烂保护。这种方法 法国，，，， 西班牙 和 瑞士 确保超过85％的人口被保险，同时保持价格相对较低。这有效地弥合了保护差距的财务方面。
对保护差距实体的频繁批评是他们不公平 到那些风险较低的人 或通过抑制 关于高风险区域的价格信号 它们允许人们在洪泛区，旋风或容易发生区域等高风险地区进行重建。
这些批评将降低风险是减少保护差距的另一个关键要求。在英国，与洪水有关的实体是 与保险公司合作 确保重建物业，并增加洪水弹性。这 瑞士公共部门保险系统 走得更远，包括预防措施的组合，以试图限制灾难期间的损失。
海外经验表明，任何解决方案都会很复杂，需要在政府所有层次，有针对性的风险干预措施和公私协作中进行协作，以支持保险集成到弹性生态系统中。
澳大利亚正在考虑一些措施，保险业呼吁 投资300亿美元 在洪水弹性中。两个都 联邦 和 一些州政府 正在投资 弹性住房计划 在不同的尺度上。
紧密定义的旋风再保险实体可能是 更广泛的合并机制的基础 这有助于增加整合保险和弹性措施的系统。
最初出版在下 创意共享 经过 360info™。
