洛杉矶的野火撕毁山坡,夷平社区,让居民流离失所,现在判断最后一团火焰被扑灭时造成的破坏有多大还为时过早。初步估计成本将是巨大的。加州大学洛杉矶分校的一位顶尖气候科学家 Daniel Swain 告诉 KQED,这场火灾可能成为美国历史上损失最惨重的火灾之一; AccuWeather 专家表示,截至周一下午,总损失可能达 2500 亿至 2750 亿美元。
这些最终的、未知的成本和最终的赔付恰逢气候变化时代美国最大的加州家庭保险市场的拐点。全国各地的房屋保险费率都在上涨,但金州受到的打击尤其严重,因为野火季节在气温升高和植被干旱的情况下变得更具破坏性。
专家和政策制定者一致认为:气候变化正在颠覆美国房屋的保险方式。在全国范围内,曾经的“千载难逢”的天气灾难发生得更加频繁。当保险公司应对这些灾难的总和时,这些更高的成本就会转嫁给保单持有人。
在许多方面,加利福尼亚州的保险状况都非常复杂。但这是全国其他地区正在发生的一个问题:气候变化的影响正在影响人们的家庭保险账单。
加州面临“我们从未见过的保险危机”
加州大学伯克利分校农业和资源经济学教授梅雷迪思·福利(Meredith Fowlie)研究野火风险之间的联系,他表示,多年来,加州的保险费率一直在缓慢上升,尽管气候变化并不是唯一的驱动因素和保险价格。
简而言之:她说,做生意的成本正在上升,例如修理和重建房屋所需的建筑材料和熟练劳动力的成本增加,以及利率上升。全国各地都是如此。
不过,在她的研究中,很明显,不断恶化的野火季节是加州市场不稳定的主要推动力。具体来说,根据她去年 6 月与国家经济研究局 (NBER) 共同撰写的一项研究,2017 年和 2018 年的火灾季节“尤其具有破坏性,引发了人们对灾难性野火风险的可保性的担忧”。
研究气候风险和政策的环境保护基金会的卡罗琳·库斯基表示,这些火灾造成的巨大损失“使该行业超过四分之一个世纪的累计利润双双消失”。 “因此,这对人们来说是一个震动,人们认识到气候影响已经存在,而且代价高昂,而且风险并没有稳定下来——它还在继续上升。”

福利说,与此同时,该行业加大了对更好的保险风险分析和建模的投资。
她说:“这些新的风险建模工具肯定会帮助保险公司了解加州的野火风险,以及他们希望如何定价,以确保在收到索赔时准备好付款。”
根据美国国家经济研究局的研究,所有这些结果对消费者造成了沉重打击。保费上涨,尤其是在发生火灾或被保险公司视为高风险的地区。保险公司暂停制定新保单或告诉人们他们的计划不会更新;越来越多的人不得不求助于加州的 FAIR 计划,这是一种最后手段的半私人保险计划,与传统计划相比,该计划的保费要高得多,但承保范围要少得多。 (据 CalMatters 报道,FAIR 计划覆盖了 Pacific Palisades 地区五分之一的家庭。)
福利说,由于房屋保险是获得和拥有抵押贷款的先决条件,因此对于那些生活在高风险邮政编码地区的人来说,这是一个特别紧迫的问题,他们中的许多人正在努力承担住房所有权所需的较高保险费率。
加州保险专员里卡多·拉拉 (Ricardo Lara) 表示,总体而言,“加州正在遭受一场我们从未见过的保险危机”。
全国各地的保险市场都面临同样的压力

环境保护基金的库斯基说,加州的一系列问题——高保费、保险公司的可用性减少以及参加最后保险计划的人数不断增加——在全国范围内都有体现。佛罗里达州和路易斯安那州的市场不稳定程度相似,原因是飓风季节恶化,气温和海平面上升使飓风更加强烈,洪水更加严重。
以佛罗里达州为例,自 2017 年以来,该州已有 16 家保险公司破产,另外 16 家保险公司已停止承保保单,尽管佛罗里达州人平均支付的保费是美国最高的。据 Tuugo.hk 2022 年报道,国家支持的最后保险公司公民财产保险 (Citizens Property Insurance) 开始吸引更多的保单持有人。
2022 年 9 月伊恩飓风袭击该州时,许多人担心飓风过后昂贵的赔付可能成为压垮许多保险公司的最后一根稻草。据佛罗里达州中部公共媒体报道,事实证明伊恩是佛罗里达州历史上损失最惨重的风暴:超过 30 家保险公司离开了该州。
库斯基说,飓风和野火使佛罗里达州、路易斯安那州和加利福尼亚州的情况变得极端,但全国范围内也有类似的趋势。她说,由于野火的保险问题,德克萨斯州和科罗拉多州都必须制定第一个国家支持的保险计划,而沿海的新泽西州则应对海平面上升导致洪水更有可能发生的问题。 “我们已经看到了定价和管理这种日益增长的风险方面的挑战。”

福利说,在全国范围内,家庭预算一直在吸收更高的家庭保险费用。她表示,根据通货膨胀进行调整后,自 2020 年以来保费平均上涨了 13%,尽管这个数字并不能说明美国某些地区的保费有多么不平衡。
全国保险专员协会气候弹性委员会主席拉拉表示,这是全国各地保险专员都在关注的事情。他用加州市场发生的事情作为其他国家市场可能发生的事情的例子。
“我们在全国范围内以及在与其他保险专员的会议中一直告诉人们,不要等到加州来到你附近的剧院,你就会让保险公司限制其在该州的投资组合或离开该州,”他说。

洛杉矶火灾发生之际,保险公司正准备重返加州
在不久的将来,加州的保险费率预计会飙升,但不一定是因为火灾。 2024 年底,加州保险部通过了期待已久的法规,试图增加获得保险的机会。
新法规有很多部分,但其中最主要的是保险公司多年来向州监管机构提出的要求:能够根据该州气候风险的前瞻性模型来确定费率,而无需引用历史数据。作为交换,这些公司承诺在山火高风险地区制定更多政策,并考虑任何缓解火灾的努力来降低火灾率。
“这些是对保险业的让步,目的是创造一个让他们感觉更舒服的开展业务的环境,”联合投保人组织的执行董事艾米·巴赫说,该组织是一个为保单持有人提供权益的非营利组织。
与其他专家一样,她预计随着保险公司调整价格,短期内费率会上涨。但她表示,目前尚不清楚最新一批山火是否会颠覆这些稳定市场的努力。
不过,拉拉对市场将在一年内改善持乐观态度,但也承认“这场火灾使本已复杂的局势变得更加复杂。”
这是政策改革能否应对气候挑战的考验
这些规则不仅对加州有影响——拉拉希望这些新改革可以成为其他试图适应气候变化对住房拥有率影响的州的路线图。 “如果我们要在国内拥有一个有偿付能力的保险市场,那么在有关气候变化的国家和全球对话中,保险就不能再成为事后的想法。保险必须处于最前沿。”
但环境保护基金的库斯基表示,如果说过去几年已经证明了什么的话,那就是传统的保险模式难以解释气候变化带来的“已知的未知”风险,从而难以提供经济实惠的保险。
“我认为,在我们在洛杉矶地区看到的情况之后,现在最大的问题是,在这种真正灾难性野火风险的环境中,监管变化能在多大程度上帮助维持可保性?”她说。
不过,显而易见的是,这是美国房主无法忽视的一个问题。
她说:“我觉得,在这个地方,许多美国人都看到气候造成的代价正压在他们的钱包上。” “现在这就像厨房餐桌上的经济问题。然而,它与我们对气候所做的事情直接相关。我认为这可能是很多人首先要解决的问题之一。”