抵押贷款利率下降了。你应该为你的房子再融资吗? : 美国国家公共电台

近几个月来,抵押贷款利率大幅下降,这对于过去几年买房的人来说意味着一件事:可能是时候进行再融资了。

抵押贷款再融资意味着将当前利率换成新利率。如果自您申请住房贷款或上次再融资以来利率大幅下降,通常会这样做。这 平均率 30 年期固定利率抵押贷款利率目前略高于 6%,比 5 月份下降了整整一个百分点。

大多数房主不会觉得需要做任何事情。 接近60% 的美国人的抵押贷款利率低于 4%。但如果您最近以较高的利率购买,您现在可以大幅削减每月付款。

美国政府机构消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉 (Rohit Chopra) 表示,即使利率发生微小变化,也会产生很大影响。 “现在利率已经下降,我们预计数百万人如果能够再融资,每月可以节省大笔资金,”他说。

例如,对于 500,000 美元的抵押贷款,如果利率为 6%,则每月付款可节省 329 美元,而利率为 7%。

有兴趣看看是否可以在抵押贷款上省钱吗?以下是有关再融资的知识以及如何考虑时机。


单个温室的概念图像,上面盘旋着一组金色百分比符号,可以说明有关利率、抵押贷款和家庭财务的概念

了解您可以节省多少钱

第一步是进行一些在线研究,以大致了解较低的利率会如何改变您的每月付款。您还需要:

  • 计算您的再融资利率。 Bankrate、Nerdwallet 和 Rocket Mortgage 等网站都有一些页面,您可以在其中输入邮政编码、信用评分范围以及您的贷款金额等基本数据,并且它们会给出来自各个贷方的再融资利率样本。这将使您更具体地了解您可能获得的费率类型。
  • 计算你的收支平衡点。 将您的利率输入在线再融资计算器以了解 您的收支平衡点:您需要多长时间才能拥有该房屋 储蓄 再融资超过 成本 再融资。如果您计划很快出售房屋,再融资可能没有意义。

再融资确实需要花钱:预计要支付数千美元的成交费用,就像您第一次购买房屋时所做的那样。弗吉尼亚州亚历山大市的抵押贷款经纪人本杰明·巴尔瑟 (Benjamin Balser) 表示,华盛顿特区一栋典型房屋的再融资成本往往约为 2,000 美元起,而在弗吉尼亚州,则高达 3,000 美元以上。

请记住,这些在线计算器只是给您一个估计值。到 要获得适合您的结果,您需要联系一些抵押贷款经纪人和信贷员。这让我们进入下一步。

货比三家以获得最优惠的价格

当您再融资时,您可以继续使用当前的贷方,也可以转向新的贷方。当您申请新贷款时,新贷款人会偿还您的旧抵押贷款。

为了获得最优惠的价格,请货比三家获取报价。请您的朋友、同事和邻居将您与他们的贷方联系起来并从他们那里获取利率。

房地美 (Freddie Mac) 首席经济学家萨姆·哈特 (Sam Khater) 表示,获得最优惠利率在一定程度上是一种数字游戏。

“即使是相同的借款人在同一天向同一贷方申请,也常常会得到不同的利率——而且很难弄清楚为什么,”他说。 “你只需要确保获得足够的报价,因为其中一个报价可能会低于其他报价。”


工作室拍摄的手将英镑硬币扔进工作室布景中的温室钱箱的工作室照片

一种可能的选择:抵押贷款重置

根据您的贷方的不同,还有一种再融资的替代方案:抵押贷款重置。一些银行和信用合作社允许您将抵押贷款利率重置为当前市场利率,通常收取固定费用,而无需经历再融资的麻烦。

询问您的贷方是否可以选择此选项,因为它不适用于所有抵押贷款。

再融资意味着新的贷款有新的可能性

人们经常进行再融资以降低每月的抵押贷款付款。但您可能还有其他原因想要经历此过程。

  • 从可调利率抵押贷款转为固定利率抵押贷款。 拥有可变利率的借款人可能希望锁定他们知道自己可以管理的利率。
  • 去借钱。 一些已经积累了房屋净值的人选择进行所谓的现金再融资,即他们获得比目前所欠财产更大的贷款。这使他们能够通过利用房屋净值来提取现金。这通常是为了支付房屋装修项目的费用,作为使用房屋净值信贷额度 (HELOC) 的替代方案。现金再融资还可以用于以更高的利率偿还其他债务。这种类型的再融资存在风险。这意味着要申请更大的贷款,并且会减少您房屋的净值。

考虑您想要的贷款期限

由于再融资意味着获得新的贷款,因此贷款期限可以更改。

如果您用两年时间还清 30 年期抵押贷款,那么您还有 28 年的期限。但如果你申请了一笔新的 30 年期贷款,你就会重新开始 30 年的时钟。这可能有点令人沮丧。

如果您的财务状况有所改善或新的较低利率使之成为可能,您可以考虑转向短期贷款,例如 15 年、20 年或 25 年。较短的期限意味着更快地还清抵押贷款并支付更少的总利息。

询问潜在的贷方可能有哪些条款,并评估您每月的还款额。

弄清楚何时跳跃

当抵押贷款利率波动时,很难知道何时进行再融资。一旦确定它可以为您省钱,您是否应该立即购买?或者您应该等待利率是否进一步下降?

您的再融资决定取决于您作为借款人的个人情况,例如您打算拥有房屋多久。但如果现在的数字对你有利,哈特说他会这么做。

“预测利率非常困难。金融市场和地缘政治都存在很多动荡,可能会推高利率。从我的角度来看,我会抓住机会并扣动扳机。”

换句话说,如果你现在可以通过再融资每月节省 300 美元,他说你不妨对冲你的赌注并这样做。如果利率再下降一个百分点,您随时可以稍后再融资。

您可能没有意识到这一点,但作为房主,您已经为再融资的选择付出了代价。它已融入您所支付的抵押贷款利率中——您的贷方面临的风险是您有一天可能决定为您的贷款再融资。因此,如果它可以为您省钱,请充分利用它。

其他资源

房地美的再融资指南

Nerdwallet 的再融资指南

本集的音频部分由玛格丽特·西里诺制作。数字故事由 Malaka Gharib 和 Chris Arnold 编辑。视觉编辑是 Beck Harlan。

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