佛罗里达州研究生亚历克西斯·布雷克正在做一些非常不寻常的事情。她不仅正在攻读医学博士/博士学位。布雷克是迈阿密大学神经科学博士，他决定避开大多数美国人每天依赖的东西：信用。
她靠奖学金上大学，没有信用卡，并用现金购买了汽车。至于那辆车：她每年只开大约 6,000 英里，部分时间是在上班途中。
因此，当她的汽车保险开始不断上涨，每年上涨数百美元时，她感到很困惑。
她想知道：她不存在的信用评级是否会成为她汽车保险费率上涨的原因？她开始到处打电话。
“我不仅给我的保险公司打电话，还给多家保险公司打电话。我会问他们同样的问题，”四月的一天早上，她在去大学的路上回忆道。
“信用评分如何计入我的费率？”她想知道，“他们都无法回答我的问题。”
“不能”，因为与她交谈的公司员工确实不知道。公司用来设定保费的算法是不透明的，甚至对一线工人来说也是如此。
Tuugo.hk 的一项调查确实试图找到答案：驾驶员的信用因素对他们支付的汽车保险费用有多大影响？为什么它很重要？
我们获得了该国几乎每个邮政编码的超过 50 万份保险费估算。
这些数据来自Quadrant Information Services，这是一家为保险业和消费者提供服务的定价分析公司。
我们发现信用不良的司机和信用良好的司机之间的汽车保险费率存在惊人的差异——每年的保费通常高达数千美元。各州的保险公司和全国各地的邮政编码之间也存在很大差异。
例如，State Farm 似乎比 Progressive 更重视信用记录，而司机的信用记录在佛罗里达州比在爱达荷州更重要。
State Farm 告诉 Tuugo.hk，信用记录是其用来“为每项保单收取公平合法价格”的众多因素之一，并且它认为这种做法“客观并得到精算和统计证据的支持”。
Progressive 将 Tuugo.hk 推荐给了一家保险行业集团。我们联系的其他数十家公司也给出了类似的答复。
各州之间的差异并不奇怪，因为汽车保险是在州一级进行监管的。然而，令许多消费者感到惊讶的是，他们的信用记录对他们支付汽车保险的费用完全没有影响。
几个州的监管机构已经认定这种做法不公平，并禁止或限制保险公司使用信用记录。
在布雷克的案例中，她放弃信用卡并存钱买车而不是融资的决定可能与另一个司机拖欠抵押贷款或累积消费者债务一样严重。
在她的家乡佛罗里达州尤其如此，那里的信用记录在汽车保费中发挥着巨大作用。
举个例子，根据 Quadrant 的数据，假设居住在迈阿密小哈瓦那附近的 34 岁男子每年可能需要支付约 3,000 美元来为一辆丰田 RAV4 投保。如果他有良好的信用的话。如果他的信用不佳，每年的保费可能会超过 7,000 美元。
布雷克说，她致电的保险公司最终承认，她的信用记录在他们对她的报价中发挥了作用。但这就是他们的解释。
“这是我们自己的食谱，我们甚至不知道很多食谱都是人们告诉我的。所以我很困惑，”布雷克说。 “他们也蒙在鼓里，而我只是想把我的价格降到一个可以承受的水平。”
赢家和输家
Tuugo.hk 联系的保险公司和行业团体普遍为使用信用记录来帮助设定保费辩护，自 20 世纪 90 年代开始这种做法以来，他们一直在这样做。他们表示，这是一个强有力的预测因素，可以预测司机是否会遭受保险损失，这会让公司和其他消费者损失金钱，并有助于防止安全司机补贴不太安全的司机。
不过，对于一些消费者权益倡导者来说，某人信用记录的预测能力并不是重点。
“这确实是种族和收入的代表，”加州倡导组织消费者监督组织的执行董事卡门·巴尔伯说。
几十年前，该组织帮助该州禁止将信用信息纳入保险费率。
“低收入美国人的信用评分一直较低，有色人种的信用评分也一直较低。这导致低收入有色人种的汽车保险费更高。”
巴尔伯还表示，利用信用记录来设定保费只是选择利润更高、收入更高的客户的一种方式。
她说：“在其他州，消费者经常为汽车保险支付更高的费用，不是因为他们驾驶不好，而是因为他们的信用评分较低，当消费者知道这一点时，这是不公平和令人愤慨的。”
来自厄瓜多尔的俄勒冈州保险代理人盖比·彼得森每天都会看到这个问题。
彼得森说，她的许多客户都是来自委内瑞拉的新移民，很难适应美国的信用体系并建立良好的信用。
她经常不得不向他们报高额保费——有时每月 500 至 700 美元才能驾驶一辆旧的、便宜的汽车。有些人完全没有保险。
“我认为这不公平。我认为很多人都在非常努力地工作并为自己的信用而努力。”
对她来说，使用信用评分来设定保费，“是通过你拥有的财产或你拥有的金钱来隔离社区的一种方式，或者是一种歧视。”
准确但不公平？
保险公司坚持认为，使用信用信息有助于他们设定准确的费率。具体来说，该行业使用所谓的“基于信用的保险评分”。
全国互助保险公司协会的托尼·库托 (Tony Cotto) 表示：“评分中包含的是客观可确认的数据。” “比如你的逾期付款历史、你的破产情况、其他不良公共记录，以及所欠贷款金额的比例。”
那是在 2021 年，库托在华盛顿州立法机构作证，反对禁止使用信贷来确定汽车保险费。
在最近接受 Tuugo.hk 采访时，该协会联邦和政治事务顾问库托也表达了同样的观点。
当被问及当该行业对信贷的使用对非白人和低收入司机造成不成比例的影响时，保险公司是否有道德义务介入时，他说：“当我们谈论道德和公平时，保险业的公平费率就是准确的费率。”
伊利诺伊州立法机构中主要代表拉丁裔芝加哥人的民主党议员威尔·古扎迪（Will Guzzardi）对此并不买账。
他说，他已经研究他所谓的“汽车保险公平问题”大约两年了，包括提出一项法案，要求保险公司证明他们的做法不会因为种族、性别和其他因素而对任何保单持有人群体产生负面影响。
根据Quadrant的数据，在该市西北部的古扎尔迪区，信用良好的司机和信用不良的司机的保费差异在50%到200%以上。
“我认为准确性和公平性之间存在非常重要的区别。保险业往往会消除这种区别，”古扎尔迪说。
他说，例如，一名高收入司机在发生车祸时可能会简单地承担事故费用，而不是提出索赔，但可支配收入较少的人则无法这样做。
在这种情况下，“某人向保险公司提出索赔的可能性与他们的司机有多安全无关。这与他们有多富有——他们手头有多少钱有关。”
而且，他说，即使信用记录确实可以预测索赔，“作为政策制定者，我们应该——这应该是我们的目标吗？应该确定什么对保险公司的底线最好，还是确定什么对我们的选民公平？”
因为你付出更多而付出更多
苏珊·柯林斯 (Susan Collins) 与联合卫理公会牧师丈夫住在田纳西州诺克斯维尔。
柯林斯和她的癌症患者丈夫在被转移到另一座教堂后搬进了新房子。
此举意味着财政紧缩——包括以更高的利率提供更大的抵押贷款。医疗保健费用也更高。
“我们不得不开始支付大量的医疗费用，”她说。 “我们做了一些我以前从未做过的事情。我从来没有给杂货费过，也没有给汽油费过，可能是因为我们的孩子还穿着尿布。为了支付医药费，我开始不得不这样做。”
她很快了解到保险公司在设定保费时使用消费者的详细信用信息，包括未偿债务金额。
她说，当她的汽车保险增加时，她的保险公司“将其归因于我们的债务负担增加”。
该公司还提醒她，它正在支付其他地方自然灾害的索赔。
“你知道这个世界是什么样子吗？”一位保险公司的工作人员向她问道。
“我只记得她这么说，然后我就想，‘我很确定我知道，女士。我知道我的世界现在是什么样子，而且很紧张。’”
问题依然存在
医学生布雷克从未弄清楚她缺乏信用记录到底是如何影响她的保费的。 （在库托看来，保险公司不会惩罚她“薄弱”的信用记录，但也不会因为她良好的信用而给她任何折扣。）
她对这一切的公平性感到矛盾。
“我不知道正确的答案是什么，”布雷克说，“我认为这很复杂。我也认为这可能不是一个考虑因素。我希望看到更少地使用信用，也许还会考虑其他因素。”
与此同时，由于她的保险费率很高，并且考虑有一天申请抵押贷款，她说：“我越来越多地考虑申请抵押贷款并尝试建立信用。”
在库托作证的华盛顿州，保险业设法在法庭上推翻了基于信用的保险费率的禁令。
但保险公司可能不得不再次提起诉讼，因为保险专员帕蒂·库德勒表示，她希望州政府继续关注这个问题，并要求进行正式研究。
库德勒说：“当行业谈论索赔增加和信用评分低之间的相关性时，这是一个真实的说法，但这并没有真正解决我作为保险专员的法定职责问题，即检查费率是否存在不公平的歧视。”
Tuugo.hk 获得的汽车保险保费数据来自 象限信息服务。该公司分析保险公司的监管文件，以确定他们如何评估司机的风险，包括他们的信用记录带来的感知风险。然后，Quadrant 将该信息标准化，以针对特定保险公司和邮政编码进行估算。
这种方法存在一些挑战，包括公司费率备案背后的模型是专有的，而且Quadrant的估计可能无法反映实际保费或保单是否会在特定地点以特定价格发行。
该数据并不包括所有保险公司。在佛罗里达州、纽约州、南卡罗来纳州和怀俄明州这四个州，Quadrant 为 GEICO、USAA 和 Progressive 保险公司提供了不太详细的信息。
Tuugo.hk 计算了不同保险公司、不同地理区域和不同信用类别的保费估算之间的差异。 Quadrant 的数据被保险公司广泛用来了解其竞争对手，也被学术界、政府和面向消费者的研究人员广泛使用。
