您在线购物。您将要购买。然后，您会看到一个选项开始在结帐页面上更频繁地看到：“付款四个简单分期付款”。
你很感兴趣。但是您也可能在想：捕获是什么？
在金融行业中，“购买，薪水”贷款是一种替代形式的信贷形式，基本上是按照声音的方式工作。斯坦福大学商学院的教授埃德·德哈恩（Ed Dehaan）说，购物者借钱立即购买商品，然后随着时间的流逝而偿还这些贷款。
在过去的十年左右的时间里，零售商一直与Klarna这样的金融技术公司合作，确认和付费为购物者提供在线和商店中的服务，从杂货到大钢琴。
Dehaan说，如果您对现在购买好奇，请稍后再付款（BNPL），并可以在您的手段范围内花钱，并进行镜头，他研究了BNPL对用户财务状况的影响。 “只要以任何信用产品的方式，请非常小心。”
以下是在拿出一笔买入薪水贷款之前要考虑的一些利弊。
专业：您可以快速贷款而无需进行硬信用检查。
Dehaan说，对于没有信用记录或有限的信用记录的人或担心信用评分的人，BNPL贷款可能是释放现金流量的便捷方法。
Dehaan说，与信用卡和银行贷款不同，BNPL贷款通常不需要硬信用检查。相反，金融公司可以使用替代数据来确定贷款资格。他们可能会查看您的浏览习惯或购物资料或进行软信用检查，这是对您的信用记录的评论，不会影响您的信用评分。
他说，您通常知道您是否在几秒钟内获得贷款批准。在许多情况下，申请过程涉及提供的只是基本联系信息，生日和一种付款形式。
CON：这可能导致超支和“债务堆积”。
快速，轻松获得贷款的缺点？ Business Insider的高级个人理财记者Jennifer Streaks说，这可能会导致超支和冲动购买。
她说：“人们不会将这些贷款视为真钱。” “如果我今天要支付100美元，但是我只需要支付10美元，那么我今天有90美元做其他事情。几乎感觉就像您还钱了。”
Dehaan说，借款人的另一个重要因素是，BNPL公司通常不向信用局报告。这意味着金融贷方不会全部了解您的债务。他说，因此除了无法通过这些购买来建立信用评分之外，这可以使用户轻松地“债务堆栈”，或取出多种信用额并过度偿还债务。
专业：许多贷款是无关的，并带有灵活的还款计划。
Streaks说，与可以将消费者锁定在高利率和经常出现的每月账单的信用卡不同，许多BNPL公司提供零利息贷款选项，并以不同的还款时间表提供。
Streaks说，当明智地使用时，无利息的贷款可以使大型或意外的购买更易于管理。例如，如果您将手机放在水坑中，并在信用卡上放置全新的替代品，那么您必须以惊喜费用支付的利息可能会损害您的钱包。有了BNPL贷款，您可能会在几个月的时间内将新手机的价格销售，而无需额外的费用，从而为您提供相应的预算时间。
骗局：可能有隐藏的费用。
注册之前，请先阅读精美的打印。不是 每一个 Streaks说，贷款期权是无利息的。一些公司可能会根据还款期限提供滑动成本量表，或者不超过一定美元的利息。许多公司会收取遗失付款的迟到费用，但是这些费用可能从几美元到您购买的25％的延迟付款不等。
专业：没有长期承诺。
BNPL贷款是“一项和完成的”交易， 数字金融公司的分析师奥斯汀·基尔戈尔（Austin Kilgore）说。因此，一旦您还清了贷款，您与该BNPL公司的关系已经结束。
这是一个有用的功能 他说，任何人都害怕致力于特定的金融贷方。由于大多数贷款都有一定数量的付款，因此债务意识的购物者可以自由尝试不同的信贷提供商，同时避免“持续不断的开放信贷态度的诱惑”。
CON：您的银行帐户可能有透支的风险。
Dehaan在他的研究中发现，许多公司可能会鼓励甚至要求借款人为其贷款设置自动付款，因此，如果您不保持警惕，则很容易透支您的银行帐户。
Kilgore说，仅保留一个BNPL提供商或在手机或财务计划应用程序上设置付款提醒来掌握支出。
Streaks说，您也可以考虑付款时间表的时间。将您的付款与您的薪水相匹配可能会有所帮助。
对于立即购买的更多利弊，请稍后付款， 听我们的播客剧集。
制片人是克莱尔·玛丽·施耐德（Marie Schneider）。这个数字故事由马拉卡·加里布（Malaka Gharib）编辑。视觉编辑是贝克·哈兰（Beck Harlan）。我们很想听听您的来信。请致电202-216-9823向我们提供语音邮件，或通过电子邮件发送给我们 [email protected]。
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