在加利福尼亚州莱克县连绵起伏的群山中，凯尔西维尔的居民正在对房屋进行改造。这些改进并不引人注目：屋顶上的新排水沟、外墙周围的砾石和覆盖阁楼开口的金属丝网。尽管如此，这些平凡的物品却可以在野火中发挥重要作用。
目标是降低房屋在破坏性日益增强的野火中被烧毁的可能性。大多数建筑物起火的原因是 发光的红色余烬 被风携带。让一所房子能够抵抗余烬固然很好，但让整个社区能够抵抗余烬则要好得多，因为火势会从一栋房子蔓延到另一栋房子。
这是加州正在试行的一项新计划的一部分，受到火灾蹂躏的莱克县的许多居民都非常欣赏这一计划。据当地官员称，在过去 10 年里，该县 70% 的地区都被烧毁。正是这一警钟促使官员们开始了一系列广泛的项目，以降低火灾风险并使房屋可投保。
问题在于让保险公司注意到这一点。
在整个莱克县，保险费不断上涨，而客户却在减少。保险计划取消是 那里增长得更快 根据参议院预算委员会的报告，这一数字几乎高于美国其他任何地方。这是保险公司在全国范围内取消续保浪潮的一部分，以应对野火、风暴和飓风等日益昂贵的灾难。
使房屋更耐火的房主 有资格享受折扣 来自加利福尼亚州的保险公司，通常约为 5-10%。但保险公司通常不会考虑社区做出的更大努力，例如改造整个社区的项目。保险行业专家表示，公司没有关于整个社区正在做什么的经过验证的信息来源。
正在采取新的努力来解决这个问题 野火数据共享，一个聚合社区项目的数据库，以便保险公司和社区可以更好地了解正在完成的工作。野火专家表示，保险可能是促使尚未做好准备的社区采取行动的关键动力。
“社区希望他们的辛勤工作得到认可，”风险分析公司 Milliman 的咨询精算师南希·沃特金斯 (Nancy Watkins) 说。 “只要人们和社区为降低风险所做的事情与他们从保险公司所经历的事情之间存在脱节，就会存在不采取任何行动的偏见。人们认为：我所做的一切都无关紧要。”
极致改造——野火版
对于 Penny Sidhu 来说，她的家居改造从一棵树开始。它的树枝从她家延伸到邻居家，她意识到是时候把它砍掉了。
“你甚至看不到她的屋顶，”她指着邻居的房子说道。 “就像我们的房子是相连的。有巨大的树木和灌木丛。”
Sidhu 独自一人生活，担心在野火中失去家园。在过去的九年里，她不得不疏散三次，每次野火爆发时，她的成年子女都会催促她离开。当 Sidhu 致电当地政府机构询问这棵树的情况时，她发现自己有资格参加一项可以解决她整个房子问题的新计划。
莱克县是加利福尼亚州通过以下方式开发房屋改造项目的六个县之一： 加州野火缓解计划，由 2019 年州法律创建。 莱克县家庭硬化 该计划由州政府以及联邦紧急事务管理局 (FEMA) 提供联邦拨款。
该计划提供房屋检查和承包商，涵盖高达 40,000 美元的工作。在 Sidhu 的家里，项目很快就增加了。她家侧院的植被被清除，房子旁边的树皮覆盖物被砾石取代。她的木门正在被金属门取代。排水沟现在有盖子，可以防止易燃树叶堆积。她阁楼的通风口也有一个网状覆盖物，可以防止余烬被吸入她的房子。
“超过 90% 的房屋起火是由于余烬，而不是直接火焰，因此这是我们高度关注的问题，”莱克县家庭硬化项目经理 Deanna Fernweh 说。 “当你加固你的家时，整个区域就会变得更安全。我们称之为弹性效应。”
该计划将凯尔西维尔社区的工作集中起来，以产生这种强化效果。即使一户人家竭尽全力防止野火，如果邻居不这样做，它仍然可能容易受到伤害。到目前为止，已经改造了30多户住宅，计划达到350户。
西杜说，现在当她的孩子们来访时，他们感觉好多了。
“我感觉就像中了彩票一样，”她说。 “我永远买不起这个。我根本做不到，尤其是因为我独自一人。根本没有办法。”
日益严重的保险危机
房屋改造计划只是莱克县为减少野火危险而进行的多项努力之一。在 2015 年山谷大火中失去家园后，杰西卡·皮斯卡 (Jessica Pyska) 当选为莱克县监事会成员。虽然加利福尼亚州的一些社区发生了一两次灾难性野火，但莱克县 已经看过九个。她说，火灾对该县敲响了警钟，该县的富裕程度远不如南部的湾区县。
“看到需要做什么，我感到非常难以承受，”她说。 “随着气候变化，我们如何调整加州和西部地区的航向？但我们只是开始一次只吃一小口。”
该县整理了 项目清单 并开始寻找资助。他们改善了疏散路线，并与州和联邦合作伙伴合作，清除社区周围土地上的易燃植被。与此同时，随着加利福尼亚州周围爆发更严重的野火，保险开始成为一个日益严重的问题。居民们看到保险公司的保费上涨或下降，只剩下国营保险公司 公平计划 作为一个选项。
“人们正在尽一切努力降低利率，但这确实没有多大帮助，”皮斯卡说。 “我知道很多人现在都没有保险。”
根据加州新规定，房主 可以获得保险折扣 如果他们改造房屋以抵御野火。不过，对于许多人来说，5% 或 10% 左右的折扣不足以抵消不断上涨的保费，而且他们也不能保证在未来保留保险。
这些问题已经蔓延到房地产市场，获得负担得起的保险已成为一个重大障碍。 NextHome In The Valley 的所有者、湖县房地产经纪人协会候任主席桑迪·塔克 (Sandy Tucker) 表示，当客户对房屋感兴趣时，她的第一个电话就是打电话给保险公司。她说，保险报价可能会极大地改变买家的预算，或者在一笔交易中，甚至会导致抵押贷款变得遥不可及。
塔克说：“差异已经足够了，他们不再有资格获得贷款，因为他们已经非常接近底线了。” “我见过交易失败的情况。当有人收到报价为 10,000 美元时，他们会真正重新考虑是否要购买。”
虽然莱克县永远不会摆脱野火的危险，特别是随着气温上升，野火变得更加猛烈，但皮斯卡希望他们的工作将大大减少居民失去家园的机会。尽管如此，她表示保险公司似乎并没有将这一点纳入其保费决策中。
“我们如何达到保险公司所说的地步：整个社区的风险要低得多，我们会回来并降低费率 – 或者可能不会将费率提高那么多？”皮斯卡问道。
创建数据共享
考虑整个社区的努力是从数据问题开始的。虽然保险公司拥有有关其承保财产的信息，以及消防栓、疏散路线和更大景观等其他因素的信息，但他们不一定拥有整个社区的数据。
Milliman 精算师沃特金斯表示：“为了真正了解风险是否已降低，保险公司理论上需要了解我的邻居所做的事情。” “保险公司很难了解或核实这一点。”
沃特金斯正试图与消防专家一起解决这个问题，方法是创建 WUI 数据共享 （WUI 代表荒地-城市界面）。这个想法是创建一个聚合社区野火项目的数据库。这可能是州和联邦机构的植被管理项目，以及家庭层面的项目。保险公司可以使用这些数据来分析风险正在降低的地方，并相应地调整其保险决策。
沃特金斯表示，该项目仍在开发中，但她希望这将是一个公私合作伙伴关系，这样社区也可以使用该工具来分析他们的风险。她表示，虽然有几家保险公司对此感兴趣，但仍有很多问题需要解决，例如保护消费者隐私和竞争公司之间的数据共享。
尽管如此，并不能保证更好的信息将使保险公司降低保费。加州保险专员最近允许保险公司提高价格，以换取在面临野火风险的地区提供更多保单。
美国财产与伤亡保险协会的罗伯特·戈登表示：“只要通胀上升，劳动力成本和建筑材料成本继续上升，人们就会继续在气候风险地区建造更昂贵的建筑，气候变化就会继续，这些都会导致成本上升。” “缓解措施有助于抵消这一影响，但不会扭转这些价格。”
尽管如此，沃特金斯表示，随着加州将更多资源投入到野火预防项目中，社区获得认可以激励这项工作至关重要。
“确保保险业意识到这一点符合加州的最大利益，”沃特金斯说。 “为什么要让它们对数据进行“不给糖就捣蛋”的游戏？当我们做了所有这些事情来降低风险后，就把它放在盘子里。”
