美国的家庭保险越来越贵，随着灾难成本的增加，保险公司正在从一些地区撤资。 这一趋势正在突破普通美国人保护家园的能力极限。
全国各地的社区领导人都对一场新生但日益严重的危机敲响了警钟——随着气候变化导致更严重的飓风、洪水和野火，这场危机可能会变得更糟。
美国环境保护基金会经济政策专家、长期财产保险研究员卡罗琳·库斯基表示：“随着地球变暖，许多与天气相关的极端事件的风险正在增加，其中一些影响现在来得又快又猛。”
由于人们继续迁移到易受飓风影响的沿海地区和易发生野火的森林地区，灾害成本也在上升。这意味着更多的财产受到损害。通货膨胀也影响了建筑材料的成本 特别难，使得重建成本更高。
根据一项调查显示，在全国范围内，2018 年至 2022 年间，家庭保险成本的上涨速度比总体通胀率快 8% 左右。 具有里程碑意义的报告 财政部在一月份发布。
随着灾害造成的损失不断增加，保险公司正在将成本转嫁给消费者。 “我们看到各地的价格都在上涨，”库斯基说。
这对已经因食品和交通成本上涨而捉襟见肘的家庭预算造成了打击。对于大多数拥有抵押贷款的美国房主来说，房屋保险是必需的。如果你租房，你的房东可能会通过提高你的租金来转嫁不断上涨的保险费用。
行业组织美国财产伤亡保险协会高级副总裁罗伯特·戈登表示：“如果人们想继续在气候风险高的地区建造更昂贵的房屋，那么这些房屋的保险成本就会增加。”
Tuugo.hk 访问了该国三个不同地区的三个社区，以了解负担不起的家庭保险的连锁效应，以及可以采取哪些措施来降低价格。
家庭保险困境正在全国范围内蔓延，而不仅仅是在野火或飓风多发地区
几十年来，一些沿海州一直在努力解决昂贵的家庭保险问题，但近年来，这个问题已经蔓延到了该国中部地区。
墨西哥湾沿岸等飓风多发地区长期以来一直拥有美国最昂贵的保险市场。近年来，该地区的房主也发现保险公司放弃承保的情况激增。据统计，2018 年至 2023 年间，佛罗里达州的不续签率跃升了 280% 2024 年报告 来自参议院预算委员会。
加州因山火遭受了数十亿美元的财产损失，近年来，随着大型保险公司撤离该州，加州也陷入困境。
但根据今年早些时候的财政部报告，该国中部地区也已成为热点地区。大平原地区财产保险平均价格明显高于全国平均水平，部分地区消费者支付费用比平均水平高出45%以上。
部分原因是冰雹造成的损失不断增加。 2024年，冰雹造成 估计1600亿美元 据行业智库保险信息研究所称，全国范围内的房屋受损情况。
内布拉斯加州气候学家黛博拉·巴斯克表示，在美国中部和东部，产生至少有台球大小的冰雹的天气条件变得越来越普遍。大平原预计将有 更频繁的冰雹 随着地球变暖。
内布拉斯加州科扎德市只有 4,000 人，当地保险代理人布莱恩·梅瑟史密斯 (Brian Messersmith) 称，去年的冰雹风暴造成了约 1 亿美元的损失。风暴过后，镇上的许多房主和企业主表示，他们的保险公司放弃了他们，被迫寻找新的、通常更昂贵的保单。其他人则发现现有保单的价格大幅上涨。
据报道，今年内布拉斯加州的房主保险平均费用接近 6,400 美元 银行利率。这是全国最高的，比全国平均水平高出近 4,000 美元。
内布拉斯加州奥马哈市 All Lines Insurance 的保险代理人乔什·塔皮奥 (Josh Tapio) 表示：“在我们州，这已经变得难以承受，这是新的现实。”
负担不起的房屋保险已经让佛罗里达州的中产阶级居民望而却步
佛罗里达州西南海岸的房地产经纪人表示，由于人们难以支付房主和洪水保险费用，因此可能会出现一波取消抵押品赎回权的浪潮。
迈尔斯堡的房地产经纪人杰西卡·盖特伍德 (Jessica Gatewood) 表示：“有些人认为自己已经做好了在家里退休的准备，并且能够依靠固定收入负担得起生活，但现在他们再也无法做到这一点了。” “这归结为保险费用。”
据统计，佛罗里达州人今年平均支付近 5,800 美元的家庭保险 银行利率。这是全国第三高的费率，比全国平均水平高出约 3,350 美元。除了房屋保险之外，佛罗里达州沿海社区的许多房主每年还必须支付数千美元的保险费用。 洪水保险。
佛罗里达海湾海岸大学卢卡斯房地产开发与金融研究所所长谢尔顿·威克斯表示，高昂的保险成本似乎压低了该地区的房价。
当保险价格上涨时，房屋所有权的总体成本就会上升，从而限制了能够负担每月费用的潜在买家。这给卖家带来了压力，要求他们降低要价以更具竞争力。迈尔斯堡房地产经纪人盖特伍德表示，在其他情况下，买家会避开保险费用高的房屋，因为他们不想住在危险地区。佛罗里达州立大学的研究人员 成立 房主保险费用增加 10% 会使房价下降 4.6%。
在迈尔斯堡所在的李县，9 月房价同比下降超过 10%，比上个月 2022 年 8 月下降近 16% 飓风“伊恩”满目疮痍 县内部分地区， 根据齐洛，一个房地产网站。
专注于气候风险的投资研究和咨询公司 DeltaTerra Capital 的首席执行官戴维·伯特 (David Burt) 表示，佛罗里达州西南部发生的事情对全国各地的社区都是一个警告。伯特的公司估计，在大约五分之一的美国社区中，未来几年房屋价值需要下降 30% 左右，以应对不断上涨的房屋保险成本。
伯特表示，房屋价值的下降可能会加剧抵押贷款违约。当人们为房屋所欠的金额超过其财产的价值时，他们就会失去继续偿还贷款人的动力。伯特表示，如果违约率上升，整个美国房地产市场都会受到影响。
伯特说：“如果这确实像我们预期的那样，导致佛罗里达州、加利福尼亚州以及许多其他地方出现相当普遍的止赎事件，那么到了某个时候，各地的抵押贷款成本就会上升。”
降低灾害成本的一种方法是房主和社区通过投资加固屋顶和防洪板等可以自动升起以阻止水进入建筑物的东西来更好地保护自己。此类工作已经开始，但消费者权益倡导者表示，人们 尚未看到明显的好处 家庭保险的费用或可用性。
一种解决方案？当房主和社区采取措施防范极端天气时，应给予他们信任
加利福尼亚州莱克县预计将发生野火。一些社区在一场灾难性火灾中失去了家园，而莱克县自 2015 年以来已经发生了九起火灾。连绵起伏的山坡上覆盖着树木和灌木丛。反复发生的损失敲响了警钟，促使社区开始开展一系列项目来降低野火风险。
在凯尔西维尔 (Kelseyville) 社区，居民 家居改造。易燃植被正在被削减，树皮覆盖物正在被砾石取代，木门正在被金属门取代。目标是改造房屋，使其不易燃烧，并能抵抗 微小的、空气中的余烬 点燃了大多数房屋。
该计划是 新试点的一部分由州和联邦资金资助，通过集中改进来提高整个社区的安全。由于野火一旦开始就会从一个房屋蔓延到另一个房屋，因此对房屋群进行加固可以大大提高它们的生存机会。莱克县还致力于减少社区周围的植被，建立燃料中断和更安全的疏散路线。
莱克县监事会的杰西卡·皮斯卡 (Jessica Pyska) 表示：“保险危机是暴露我们脆弱性的症状之一。” “我们希望我们的社区是安全的，我们需要他们有保险，我们需要降低风险。”
尽管如此，尽管莱克县做出了努力，保险前景仍然变得越来越糟。根据参议院预算委员会 2024 年的报告，莱克县保险单取消的增长速度几乎快于全国其他任何地方。对于许多居民来说，唯一的选择是加州的最后手段保险——FAIR计划，该计划目前正在寻求州监管机构的批准，保费将增加36%。
加州的保险公司已经开始 提供小额折扣 改造房屋的房主。但更大范围的社区努力往往没有反映在公司的风险分析中。问题之一是保险公司不一定会收集有关社区如何降低风险的数据。
风险分析公司 Milliman 的咨询精算师南希·沃特金斯 (Nancy Watkins) 表示：“如果无法通过可信来源一致地获取这些信息，保险公司就无法合法地依赖它。” “确保保险业意识到这一点符合加州的最大利益。”
沃特金斯正在帮助启动一个社区和景观野火项目数据库，称为 WUI 数据共享。其想法是汇总这些信息，以帮助社区了解他们的风险，并让保险公司在保费中反映这些努力。沃特金斯表示，仍有很多问题需要解决，例如如何保护消费者隐私以及如何让保险公司参与进来。
灾难专家表示，鉴于许多社区在野火和风暴面前多么脆弱，保险业通过提供更高的保险费率来奖励这些努力来激励准备工作至关重要。
“一切才刚刚开始，但还需要做更多的事情，”库斯基说。 “重要的是，他们这样做可以建立市场信任，向消费者和社区发送信息信号，并创造经济激励。”
Tuugo.hk 的 Ryan Kellman 和 Robert Benincasa 对这个故事做出了贡献。
